业内分析认为，背后核心原因是银行面临持续的净息差压力，此前中小银行已密集调整长期存款产品，截至三季度末商业银行净息差仅1.42%。

市场关注焦点集中在国有大行产品调整上，而这一变动源于中小银行的先行调整。11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先公告取消5年期整存整取定存，并下调1-3年期定存利率5至10个基点。

此后，梅州客商银行、中信百信银行等多家中小银行跟进下架5年期定存，北京中关村银行更将3年、5年期产品一并取消。目前仍在售长期存款的银行，普遍存在长短期利率“倒挂”问题。

业内明确指出，净息差压力是此次调整的关键推手。金融监管总局数据显示，2025年三季度末商业银行净息差为1.42%，其中国有大行净息差最低，仅1.31%，显著低于民营银行的3.83%。

高成本的长期存款与下行的贷款收益形成矛盾，5年期大额存单利率普遍高于2%，对净息差承压的银行而言已成负担，调整负债结构成为必然选择。

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